Како да се одлучи што е подобро - инвестирање средства или плати со долгови

Без разлика дали тоа е хипотека за заем, потрошувачки кредит, кредитна картичка или сите заедно, се повеќе и повеќе луѓе се закопани под угнетувањето на нивните долгови, и за оние кои имаат доволно заработка за да ја задржат главата над водата, единствениот разумно одлуката може да изгледа да се исплати со долгови како што можете повеќе. Но, поштенски е навистина најдобриот финансиски план? И покрај фактот дека слободата од долгот е навистина пријатно чувство, со некои исклучително ретки ситуации може подобро да ги остави долговите (на пример, за да платат заем за хипотека во минималниот износ на месечни исплати) и сите достапни пари за инвестирање. Не може да одлучи дали да ги инвестирате вашите пари или да ги платите за плаќање на долгот? Прочитајте неколку препораки за да ви помогне да донесете правилна одлука.

Чекори

Еден. Започнете го буџетскиот план на трошоците. Пред да стане генерално со оглед на прашањето за инвестирање фондови, бидете сигурни дека навистина имате бесплатно. Резервирајте дел од платите под сегашниот долг на долгот на кредитите може да ја оштети вашата кредитна историја, како и да доведе до акумулација на казнена камата, што брзо ќе го блокира враќањето на секоја инвестиција. Плаќа најмалку минимални плаќања за сите свои заеми секогаш за време на.

Сликата со наслов Одлучи дали да инвестира или да го исплати долгот чекор 2

2. Пред да инвестирате средства, креирајте фонд за црн ден. Сега сè може да изгледа искрено, но што ако следниот месец ќе ја изгубите работата или ви треба итна сума за лекување? Пред да инвестирате или да платите голема количина на заеми, издвоите настрана мал фонд само во случај. Многу експерти препорачуваат таков фонд да се направи најмалку три месеци задолжителни трошоци. Сепак, оваа бројка може да варира, во зависност од вашата ситуација и личните преференции. Овие пари треба да се чуваат на безбедна, достапна сметка, како опција, во краткорочниот фонд за хартии од вредност, но не само во PIPS (не даваат гаранција за враќање во краток временски период) или на депозитна сметка.

Сликата насловена како да инвестира или да го исплати долгот чекор 3

3. Размислете за плаќање долгови во однос на пари инвестиции. Ако плаќате 3000 рубли заеми под 13% на годишно ниво, тогаш вашиот годишен поврат е 13% Зошто? Бидејќи во овој случај не мора да плаќаат во иднина дополнителни 390 рубли, што значи дека ќе имате 390 рубли отколку ако не сте платиле за долгот.

Сликата насловена како да инвестира или да го исплати долгот чекор 4

Четири. Организира приоритети меѓу вашите заеми. Некои финансиски експерти се советуваат првенствено за да ги затворат кредитите со повисок процент (најчесто, ова се кредитни картички), а само тогаш блиски заеми со помал процент (обично тоа е хипотекарни заеми). Другите нудат да ги наведат во редот на тома, од најмалите до најголемите, и прво плаќаат сите мали, додека на остатокот од плаќање минимални износи. Потоа, кога се платени мали заеми, износот што го поминал на нив, пренесува плаќање на следниот долг, додавајќи ја збирот на минималното плаќање. Овој метод беше наречен "долг снежни топки", и тој носи огромно чувство на задоволство и го олеснува секој сопственик на неколку заеми.

Сликата со наслов Одлучи дали да инвестира или да го исплати долгот чекор 5

Пет. Споредете го годишниот поврат на инвестицијата со каматните стапки на вашите заеми. Истражување на можностите за инвестирање, споредете го нивото на приход на нив со нивото на вашите долгови. Да претпоставиме дека се обидувате да одлучите што е подобро: пред да платите хипотека, додавајќи дополнителни 3000 рубли на месечни исплати, или секој месец за да ги инвестирате овие 3000 рубли. Ако стапката според вашиот кредит за автомобил е 6%, тогаш ќе победите ако можете да ги инвестирате овие 3000 рубли под процентот над 6%. Ако планирате да заштедите заштеди на 5%, тогаш подобро е да ги направите овие пари да платат заем. Исто така, запрашајте се на прашање, ќе земете нов заем за инвестирање во овој процент. Ако не го сторите тоа, подобро е да се плати долг, а потоа да инвестира во средства.

Сликата е насловена како да инвестира или да го исплати долгот чекор 6

6. Земете го во предвид влијанието на даноците. Не е доволно едноставно да се справи со процентите што ги добивате од инвестицијата на средствата или да го платите заемот. Исто така, треба да дознаете дали вашиот приход од инвестиции се оданочува и дали каматата на заемот е ослободен од данок. Прашањето на даноците во голема мера може да го комплицира случајот, па ако не сте сигурни дека можете да се справите со сите релевантни даночни закони и самостојно да направите пресметки, размислете за можноста за привлекување на финансиски експерт. Подолу на пример користени податоци од постоечкото законодавство на САД.

Хипотекарни заеми, по правило, вклучуваат одбивање на оданочување, така Реално Каматна стапка на која плаќате, пониска од наведената. (Ве молиме запомнете: Вие имате корист од имотот само ако планирате да назначите средства за одбивање на данокот. Инаку, овој аспект не игра никаква улога за вас).

Обичните инвестиции обично се предмет на оданочување, што може значително да го намали нивото на враќање.

Инвестициите со одложениот данок на доход го намалуваат оданочливото ниво на приход, соодветно реално Враќањето на инвестициите може да биде повисоко од тврдењето.

Сликата насловена како да инвестира или да го исплати долгот чекор 7

7. Плаќајте со долгови со кои каматната стапка е повисока од она што можете да го добиете од инвестициите. Постои голема шанса дека можете да најдете релативно безбеден начин да ги инвестирате средствата попрофитабилни од процентот на ниво на хипотека за заем. Сепак, многу потешко е да се најде можност да инвестираат пари под повисок процент од 21% со кредитна картичка, без висок ризик удел. Така, ставање приоритети за долгови, со листа пред нашите очи, ги утврдува сите долгови со висок степен на каматни стапки и прво да се исплати со нив. Друга стратегија е да ги плати сите мали заеми одеднаш (дури и ако каматната стапка е ниска) и ослободување на готовина за инвестиции или исплати на поголеми заеми.

Сликата насловена како да инвестира или да го исплати долгот чекор 8

осум. Вметнете ги средствата само ако очекуваното ниво на враќање е значително супериорно од каматната стапка на вашите заеми. На крајот, ќе плаќате за сите ваши обврски со висок интерес и ќе најдете прифатлив начин за инвестирање, кој ќе ви даде приход погоре, наместо плаќања на заеми со низок интерес. Само во овој момент постои вистинско значење за инвестирање на средства, а не да ги инвестира во преплатување на придонесите за заем.

Чисти ризици. За разлика од гарантираниот "приход", кој ќе го добиете, плаќањето на сите долгови, инвестициите вклучуваат одреден ризичен удел. Инвестициите со низок ризик, како што се заштеди на камати, депозитни сметки и гарантирани државни обврзници се прилично безбедни инвестициски типови, но тоа е тешко приход на нив ќе ги надмине каматните стапки на дури најевтините заеми. Широк спектар на други видови на инвестиции, вклучувајќи взаемно влијание и купување, Може Донеси приход повисока од каматните стапки на кредитни картички, но овие приходи не се загарантирани, и, згора на тоа, постои ризик од губење на целиот износ. Во принцип, толку е поголем огласите од инвестиции, толку е поголема ризиците. Значи треба да го дефинирате сопственото ниво Ризици за толеранција, пред да инвестирате.

Размислете за вашите идни финансиски обврски. Кога ќе аплицирате за хипотека или било кој друг вид на заем, нивото на интерес на него (цената на кредитот) ќе зависи главно од вашиот кредитен рејтинг. Еден од главните фактори кои го одредуваат нивото на кредитен рејтинг е износот на кредити кои во моментов се користат, во соодносот на нивото на плаќања што можете да ги сирите. Така, во некои случаи, ќе победите ако плаќате долгови - дури и ако можете да заработите повеќе на релативно безбедни инвестиции - бидејќи тоа ќе го зголеми вашиот кредитен рејтинг и ќе ви овозможи да заштедите на процентот на идната хипотека.

Совети

Ако сте во брак, бидете сигурни дека вашиот брачен другар или вашиот сопружник го дели вашиот акционен план. Ако се појави сомнеж, прво се исплати со долгови, а потоа барате компромисно решение. Можеби повеќе претпазлив партнер ќе биде лоциран за да инвестира слободни средства откако вашиот долг е намален на одредено ниво.
Истите препораки може да се применат на изборот помеѓу краткорочни (15 години) и долгорочни (30 години) хипотека. Бидејќи за пократок период добивате пониска каматна стапка, вашите заштеди (разликата помеѓу целосните плаќања за 30 и 15 години) може да се смета за враќање на инвестицијата во краткорочна хипотека. Овој приход се зголемува во пропорција на намалување на периодот на престој во стан или куќа. Ако продавате куќа за 2-3 години, ќе добиете повисок годишен приход, наместо да продавате 12 години подоцна. Некои луѓе претпочитаат да извршат долгорочна хипотека, дури и ако можат да си дозволат да платат за краткорочни. Често го прават тоа за да можат месечно да инвестираат бесплатно пари. Сепак, има смисла само ако годишниот инвестициски приход го надминува годишниот приход од изборот на краткорочни хипотека и ако навистина не ги вложувате овие средства. Ако немате доволно дисциплина (и повеќето луѓе не го поседуваат) за редовно да инвестираат, краткорочната хипотека ќе ве присили да заштедите одредена сума.
Слободата од долгот ви овозможува да спроведувате поагресивни инвестициски политики и повеќе великодушно да инвестирате во добротворни цели.
Постојат многу калкулатори на интернет за да ви помогнат да направите избор помеѓу инвестирањето и плаќањето на долгот, како и помеѓу краткорочно и долгорочно изнајмување.
Инвестирањето и платените кредити не е избор или или или или или или. Ако ги платите сите заеми со висока каматна стапка и сакате да започнете да инвестирате пари, паралелно со студентскиот заем или хипотека, напред! Поделете ги вашите бесплатни фондови (или она што остана по завршувањето на плаќање на затворени заеми) на половина и инвестираат една половина од инвестицијата, а втората - за да ги отплати долговите на кредитите.
Најдете личност која ја запали желбата да се ослободи од сите долгови, и да го сретнеме редовно. Развијте ги односите со одговорност кои можат да ви помогнат да донесувате одлуки во врска со големите набавки и да поминете низ трнливиот пат на ослободување од долгови.
Консултирајте се со професионалец. Многу економисти и финансиски советници можат да ви помогнат да развиете план кој ќе ви овозможи да инвестирате во иднина, ослободувајќи од сегашните долгови.

Предупредувања

Повеќето онлајн калкулаториВели, дека со вашите депозити сè ќе биде добро и нема да ги земе предвид сите можни ризици. Ако вашите инвестиции не го дадат очекуваниот резултат, можете да бидете во ситуација кога сите сили одат да платат долгови, додека заштедите се уште некаде во нула ознака.
Никогаш не земајте пари со единствена цел да ги инвестирате. Повеќето инвестициски шеми (ако не и сите) не го гарантираат нивото на враќање. Сите заеми ќе бараат каматни плаќања. Многу лесно да се заробени помеѓу инвестициите со низок процент и долгови со висок.
Инвестициите подразбираат ризик и избирајќи да инвестираат бесплатни средства, наместо да плаќаат со тековни долгови, потенцијално ризично. Нивото на ризик, се разбира, зависи од инвестициониот метод, па затоа треба внимателно да ги измерите сите опции. Во исто време, запомнете дека за одложување на плаќањата на пензискиот фонд, со цел брзо да се плати со заеми, исто така е многу ризично.
Оваа статија е карактер на само општи упатства и не може да ги замени професионалните финансиски или правни совети.